दीर्घकालीन हेरचाहको योजना बनाउनु अहिलेको समयमा झन् महत्त्वपूर्ण बन्दै गएको छ। मानिसहरूको आयु बढ्दै जाँदा र दीर्घकालीन हेरचाहको लागत बढ्दै जाँदा, घरमै सहायता, आवासीय हेरचाह वा नर्सिङ होमको सेवा लिनुपर्दा धेरै परिवारले आफ्नो मेहनतको बचत चाँडै सकिने जोखिम देखेका छन्। यही कारणले गर्दा मानिसहरू दीर्घकालीन हेरचाह बीमाप्रति आकर्षित भइरहेका छन्, खास गरी स्वस्थ छँदै यस्तो बीमा खरिद गर्न सकिन्छ।
तर बीमा पोलिसी खरिद गर्नु मात्र पर्याप्त छैन। यस्ता पोलिसीहरू सामान्यतया प्रयोग हुनुभन्दा धेरै वर्ष वा दशकअघि खरिद गरिने हुँदा, प्रिमियममा हुने परिवर्तनहरू पनि बुझ्न आवश्यक छ। आजको बजेटमा सहज लाग्ने प्रिमियम भोलि सेवानिवृत्तिको खर्च बढ्दा भारी हुन सक्छ। त्यसैले बीमा खरिद गर्नुअघि प्रिमियमको गतिशीलता बुझ्नु महत्त्वपूर्ण छ।
दीर्घकालीन हेरचाह बीमाको प्रिमियम कसरी बढ्न सक्छ?
दीर्घकालीन हेरचाह बीमाको प्रिमियम पोलिसी खरिद गरेपछि बढ्न सक्छ, तर यो बढोत्तरी व्यक्तिको उमेर वृद्धि, स्वास्थ्य समस्या वा दाबी दर्ता गरेकै कारणले हुँदैन। एकपटक पोलिसी सक्रिय भएपछि, स्वास्थ्य अवस्थाले व्यक्तिगत रूपमा प्रिमियम बढाउँदैन। बरु, बीमा कम्पनीले राज्य बीमा नियामकबाट स्वीकृति लिएर सम्पूर्ण नीतिधारक समूहको प्रिमियम बढाउन सक्छ। यदि त्यो स्वीकृति प्राप्त भएमा, त्यस समूहका सबै नीतिधारकले आफ्नो व्यक्तिगत स्वास्थ्य वा दाबी इतिहासको पर्वाह नगरी प्रिमियम वृद्धि भोग्नुपर्छ।
यो अटो बीमाजस्तो उत्पादनभन्दा फरक छ, जहाँ व्यक्तिको ड्राइभिङ रेकर्डले मूल्य निर्धारण गर्छ। दीर्घकालीन हेरचाह बीमामा, बीमा कम्पनीले सम्पूर्ण पोलिसी ब्लकको वित्तीय प्रदर्शन हेर्छ। पुराना पोलिसीहरूमा प्रिमियम वृद्धिको जोखिम बढी छ, किनकि धेरै बीमा कम्पनीले दशकौंअघि दाबी र आयुको अनुमान गलत गरेका थिए। मानिसहरू अपेक्षाभन्दा लामो बाँचे, हेरचाहको लागत बढ्यो र ब्याजदर लामो समय कम रह्यो, जसले बीमा कम्पनीको लगानी प्रतिफल घटायो। यी कारणले केही पुराना पोलिसीहरूमा ठूलो प्रिमियम वृद्धि भएको छ।
तर वर्तमानका पोलिसीहरू सामान्यतया पुरानाभन्दा बढी रूढिवादी मूल्य निर्धारण र अधिक दाबी डेटामा आधारित हुन्छन्। त्यसैले भविष्यमा प्रिमियम वृद्धिको सम्भावना रहँदै गर्दा, नयाँ पोलिसीहरू पुरानामा जस्तो ठूलो समायोजनको शिकार नहुन सक्छन्। प्रत्येक पोलिसीको संरचना फरक हुन्छ; केहीमा प्रिमियम अनुमानित रहने व्यवस्था हुन्छ त केहीमा लचिलोपनका लागि फरक मूल्य निर्धारण हुन्छ। त्यसैले खरिद गर्नुअघि पोलिसी ध्यानपूर्वक पढ्नु आवश्यक छ।
प्रिमियम कसरी कम राख्ने?
प्रिमियम वृद्धिको सम्भावना पूर्णरूपमा हटाउन सकिँदैन, तर यसलाई कम गर्न धेरै उपाय छन्। सबैभन्दा प्रभावकारी उपाय भनेको ढिलो गर्नुको सट्टा चाँडै बीमा खरिद गर्नु हो। उमेर र स्वास्थ्यको आधारमा प्रिमियम निर्धारण हुने हुँदा, कम उमेर र स्वस्थ अवस्थामा खरिद गर्दा सुरुवाती प्रिमियम निकै कम हुन सक्छ। पर्खँदा चिकित्सा अवस्थाका कारण बीमा अस्वीकृत हुने जोखिम पनि बढ्छ।
त्यसैगरी, आवश्यकता अनुसार मात्र कभरेज खरिद गर्नु बुद्धिमानी हुन्छ। लाभ अवधि छोटो बनाउने, प्रतिक्षा अवधि समायोजन गर्ने वा दैनिक/मासिक लाभ रकम उचित चयन गर्नाले प्रिमियम व्यवस्थापन गर्न मद्दत गर्छ। अर्कोतर्फ, आवश्यकताभन्दा बढी कभरेज लिँदा अनावश्यक खर्च हुन सक्छ।
धेरै बीमा कम्पनीहरूसँग तुलना गर्नु पनि उत्तिकै महत्त्वपूर्ण छ। समान कभरेजको लागि विभिन्न कम्पनीको मूल्य निकै फरक हुन सक्छ। मूल्य मात्र हेर्नुभन्दा बीमा कम्पनीको वित्तीय शक्ति र दीर्घकालीन हेरचाह बजारमा अनुभवले पनि विश्वसनीयता दिन सक्छ।
हाइब्रिड दीर्घकालीन हेरचाह पोलिसी पनि विचार गर्न सकिन्छ, जसले जीवन बीमा वा वार्षिकीका साथ दीर्घकालीन हेरचाह लाभ प्रदान गर्छ। यस्ता पोलिसीको मूल्य संरचना परम्परागतभन्दा फरक हुन्छ र ठूलो सुरुवाती लगानी आवश्यक पर्न सक्छ, तर केही खरीददारलाई प्रिमियमको अनुमानितता मनपर्न सक्छ।
दीर्घकालीन हेरचाह बीमाको प्रिमियम पोलिसी खरिदपछि बढ्न सक्छ, तर यो वृद्धि व्यक्तिगत उमेर वा स्वास्थ्यले नभई समूहगत रूपमा हुन्छ। आजका नीतिहरू पुरानाभन्दा परिष्कृत मूल्य निर्धारणमा आधारित छन्, त्यसैले सावधानीपूर्वक खरिद, चाँडै बीमा गर्ने, विभिन्न कम्पनीसँग तुलना र उपयुक्त कभरेज छनोट गरेर दीर्घकालीन हेरचाहको सुरक्षित योजना बनाउन सकिन्छ।